To jest klucz do spłacenia kredytu hipotecznego wcześnie!

Jeśli jesteś po raz pierwszy kupujący dom i zastanawiasz się, jaki rodzaj kredytu hipotecznego należy wybrać, idealnie, chcesz 15-letni kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej nad 30-letnim. Płatności są wyższe, więc trzeba się upewnić, że można obsługiwać miesięczne koszty. Twój cel powinien wynosić około 25% Twoich miesięcznych zarobków. Możesz zrównoważyć miesięczną ratę kredytu hipotecznego, wpłacając więcej pieniędzy, ale to wszystko zależy od tego, co masz zapisane. Powodem ubiegania się o 15-letni kredyt hipoteczny zamiast 30-letniego jest to, że wychodzisz z długów w o połowę krótszym czasie i (co ważniejsze) płacisz mniej pieniędzy w postaci odsetek.

15-letni kredyt hipoteczny nie zawsze jest najlepszym pomysłem, ponieważ trzeba być praktycznym w ocenie tego, na co można sobie pozwolić. Jeśli odgryziesz więcej niż możesz przeżuć, będziesz musiał ponieść konsekwencje, które znacznie przewyższą pieniądze zaoszczędzone na odsetkach. Należy jednak zachować ostrożność przy wyborze 30-letniego kredytu hipotecznego zbyt pochopnie. Wiele osób decyduje się na plan 30-letni z myślą, że spłacą go w ciągu 15 lat. Jednak jest to bardzo rzadkie, że rzeczywiście to osiągają. W związku z tym, jeśli masz 30-letni kredyt hipoteczny i chcesz go spłacić w połowie tego czasu, istnieją pewne środki, które możesz podjąć, aby osiągnąć cel, jakim jest spłacenie kredytu hipotecznego i obniżenie kwoty odsetek, które płacisz. Oto krótki przewodnik, jak spłacić 30-letni kredyt hipoteczny w 15 lat.

Upewnij się, że możesz płacić więcej

Zanim zaczniesz spłacać swój kredyt hipoteczny wcześniej niż ustalony termin, musisz sprawdzić, na co pozwoli Ci Twój bank. Niektóre banki karzą Cię za płacenie więcej i powinieneś być świadomy, jakie są te dodatkowe opłaty. Jedynym sposobem na spłacenie kredytu w połowie czasu jest zapłacenie dwa razy więcej, więc jeśli w umowie jest coś, co mówi, że nie możesz tego zrobić, nie będziesz mógł postępować zgodnie z obecną umową.

Refinansowanie

Jeśli masz szczególnie złą umowę kredytową lub płacisz zbyt dużo odsetek, zawsze możesz pójść drogą refinansowania. To może sprawić, że wyjdziesz z 30-letniej hipoteki i wejdziesz w 15-letnią. Wtedy nie będziesz miał nic innego do zrobienia, jak tylko kontynuować dokonywanie płatności w ramach nowej umowy. Minusem refinansowania jest to, że obejmuje opłaty, jak również. Tak więc, oprócz określenia, co można sobie pozwolić na płacenie miesięcznie, należy również rozważyć wartość oszczędności na odsetkach w porównaniu do kosztów z góry opłaty za usługę finansowania.

Dokonaj dodatkowych płatności

Zakładając, że nie masz kar za wcześniejszą spłatę kredytu, a Twój bank pozwala Ci na dokonywanie dodatkowych płatności, możesz zrobić kilka rzeczy ze swoimi pieniędzmi, aby upewnić się, że spłacisz swój kredyt wcześniej i w ten sposób unikniesz utraty większej ilości pieniędzy na odsetki niż musisz. W zależności od Twojego poziomu komfortu, oto kilka sposobów na przyspieszenie czasu spłaty.

Co dwa tygodnie

Możesz dokonywać dwutygodniowych płatności zamiast miesięcznych i naprawdę przyspieszyć proces spłacania kredytu mieszkaniowego. Jest to podejście dwutorowe. Przede wszystkim, dwie miesięczne płatności wpływają na sposób naliczania odsetek od kredytu. W szerszym sensie, płacenie co dwa tygodnie daje jedną dodatkową pełną płatność w ciągu roku. Tak jest, jeśli tylko trzymasz się dokonywania połowy swojej regularnej miesięcznej płatności w każdym dwutygodniowym cyklu. Jest to również bardzo wygodny sposób płacenia rachunków, jeśli masz dwutygodniowy cykl płacenia, ponieważ jest to mniej więcej automatyczne i wymaga mniej wysiłku, aby zachować te pieniądze na miesięczny termin płatności.

Kwartalnie

Podejście kwartalne to kolejny świetny sposób na szybsze spłacenie kredytu, o ile możesz sobie na to pozwolić. Jest to bardziej agresywny plan, ale można spłacić kredyt hipoteczny do 11 lat wcześniej tylko przy użyciu tego planu. Wszystko, co musisz zrobić, to dokonać jednej pełnej dodatkowej płatności co trzy miesiące.

Roczny

Nawet jeśli tylko dokonasz dodatkowej płatności raz w roku, zaoszczędzisz trochę pieniędzy w dłuższej perspektywie. Możesz to zrobić z bonusem na koniec roku i zastosować go do innych metod szybszego spłacania domu.

Double-Down

Oczywiście najlepszym sposobem na spłacenie kredytu w o połowę krótszym czasie jest zapłacenie dwa razy większej kwoty. Zanim podejmiesz takie podejście, zastanów się, czy spłacenie kredytu w 15 lat jest najważniejszą rzeczą lub najlepszą decyzją finansową. Jeśli masz pieniądze na dodatkowe opłaty hipoteczne każdego miesiąca, być może masz inne możliwości finansowe, które przeoczyłeś. Nawet 15 lat to duże zobowiązanie, więc inwestowanie w coś bardziej płynnego może być dla Ciebie lepszą decyzją.

Oszczędzaj i płać

Łatwo jest powiedzieć: "płać więcej pieniędzy i szybciej wyjdź z długów". Gdyby tylko było to tak łatwe do zrobienia! Nie zamierzasz magicznie wymyślić dodatkowych płatności hipotecznych lub znaleźć je w poduszce kanapy podczas wiosennych porządków. Ale zawsze są sposoby, aby zacisnąć się na swoim budżecie i przenieść swoje wydatki wokół.

Oszczędzaj na zakupach

Oszczędzanie pieniędzy ma największy sens, obok zarabiania więcej pieniędzy, które powinieneś rozważyć jako realną opcję, jeśli naprawdę chcesz zobowiązać się do większej miesięcznej płatności przez następne 15 lat. Nie ignoruj realnej możliwości, że będziesz musiał znaleźć nową pracę lub przynajmniej zacząć dorabiać na boku, aby zarobić trochę dodatkowych pieniędzy. Niezależnie od wzrostu wynagrodzenia, zawsze powinieneś zwracać uwagę na sposób, w jaki zarządzasz pieniędzmi. Oznacza to częste zmiany w sposobie ich wydawania. Spójrz na to, na co możesz sobie pozwolić, aby wygodnie wypłacać pieniądze co miesiąc. To jest Twój dochód minus kwota, którą chcesz zaoszczędzić.

Korzystając z tej liczby, rozejrzyj się po swoich miesięcznych wydatkach i zobacz, co możesz ograniczyć. Niektóre cięcia są natychmiastowe jak anulowanie subskrypcji, niektóre będą wymagały praktyki, takiej jak utrzymywanie rachunku spożywczego pod pewną kwotą. Cokolwiek obetniesz, może być odłożone na spłatę kredytu hipotecznego lub jakąś formę planu oszczędnościowego.

Inwestuj w wysoko oprocentowane fundusze

Spłacenie 30-letniego kredytu hipotecznego w ciągu 15 lat jest warte zachodu, ale powinieneś również rozważyć, jak te pieniądze mogą być lepiej wykorzystane. Rozważ fundusz inwestycyjny, który jest wyżej oprocentowany i bardziej płynny niż kredyt hipoteczny. Z biegiem czasu zarobione odsetki mogą przekształcić się w jedną dużą płatność w dół drogi. Będziesz musiał obliczyć zyski w stosunku do odsetek płaconych od kredytu mieszkaniowego. Wszystko zależy od tego, co nadal będziesz inwestować, ale jest to prawdopodobnie lepsze niż wiązanie tych pieniędzy i masz więcej swobody w określaniu, co i kiedy inwestujesz.

Innymi formami inwestycji, które warto rozważyć jako alternatywę dla szybszej spłaty kredytu hipotecznego są fundusze emerytalne. Możesz wpłacić pieniądze po opodatkowaniu na konto Roth IRA i pozwolić, aby Twoja inwestycja rosła bez podatku, lub możesz skorzystać z odliczenia teraz, kiedy masz zwykłe konto IRA i podzielić się zyskami z rządem, kiedy je wypłacisz. Jeśli wolisz, wpłacaj pieniądze do 401(k) lub planu oszczędnościowego 529 na studia. Każdy z tych wyborów jest solidną inwestycją, która może być lepszą opcją dla Ciebie, jeśli nie możesz wygodnie zobowiązać się do 15-letniego planu spłaty kredytu hipotecznego.

Powiedz nam w komentarzach, jak wygląda Twoja hipoteka! A jeśli znalazłeś ten post pomocny, bylibyśmy bardzo wdzięczni, gdybyś chciał się nim podzielić!